Aparecer en un fichero de morosos como ASNEF tiene consecuencias que van mucho más allá de la deuda en sí: bloquea el acceso a nuevos préstamos, dificulta la contratación de servicios básicos, puede complicar el alquiler de una vivienda e incluso afectar a la relación con proveedores y clientes. Es una marca que persiste aunque la situación económica haya mejorado.
La Ley de Segunda Oportunidad no solo cancela deudas. La obtención de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI) obliga legalmente a los acreedores a comunicar la cancelación a los ficheros de morosos. No es una opción ni una gestión voluntaria del deudor: es una consecuencia jurídica directa e imperativa de la exoneración.
Qué son los ficheros de morosos y cuáles son los principales
ASNEF
Es el fichero de morosos más extendido en España, gestionado por Equifax. Registra impagos de personas físicas y jurídicas desde 50 €. Lo consultan habitualmente bancos, financieras, operadores de telefonía, compañías de energía y aseguradoras. La permanencia máxima es de cinco años desde el vencimiento de la deuda.
Para que la inclusión en ASNEF sea legal, deben cumplirse varios requisitos: la deuda debe ser cierta, vencida y exigible; la entidad acreedora debe haber notificado previamente al deudor que va a incluirle; la deuda debe superar 50 €; y no debe existir reclamación judicial o extrajudicial en curso.
RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)
Registra exclusivamente impagos de empresas y profesionales. Solo acceden a él las empresas que han cedido los impagos. El importe mínimo para ser incluido es de 300 €.
BADEXCUG
Gestionado por Experian, funciona de forma similar a ASNEF. Registra impagos de particulares y empresas y es consultado principalmente por entidades financieras.
CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España)
No es un fichero de morosos en sentido estricto. Recoge todos los riesgos crediticios (préstamos, avales, créditos) de personas y empresas frente a entidades financieras supervisadas. Su consulta es habitual antes de conceder financiación. Aparece incluso quien paga puntualmente.
Cómo la Ley de Segunda Oportunidad provoca la salida de los ficheros
La Ley Concursal determina que la resolución judicial que aprueba como definitiva la exoneración de las deudas incorpora un mandamiento a los acreedores afectados para que comuniquen la cancelación de esas deudas al fichero de morosidad, de forma que actualicen sus registros y eliminen los datos no vigentes.
No es una gestión que el deudor deba iniciar de forma activa, aunque en la práctica conviene verificarlo. La cadena de actuaciones es:
- El juez dicta el auto de exoneración definitiva (EPI).
- La resolución incluye el mandamiento a los acreedores para comunicar la cancelación.
- Cada acreedor notifica al fichero la extinción de la deuda.
- El fichero elimina los datos del deudor en un plazo de dos a tres meses tras la sentencia.
Si algún acreedor no cumple con la obligación de comunicar la cancelación, el deudor puede utilizar la resolución judicial para requerir directamente al fichero de morosos que actualice sus registros. El fichero tiene un mes para responder. Si no lo hace, puede presentarse reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
Qué deudas salen del fichero y cuáles no
Solo salen del fichero las deudas que han sido exoneradas. Si alguna deuda no se incluyó en el expediente o quedó excluida de la exoneración (por ejemplo, el crédito público que supera el límite legal), el acreedor mantiene el derecho a reclamarla y el dato puede seguir figurando en el fichero.
Esto refuerza la importancia de declarar todas las deudas en el expediente concursal y de construir un inventario completo desde el inicio del proceso. Las deudas no comunicadas no se exoneran y, por tanto, no provocan la salida del fichero.
Efectos inmediatos de salir de ASNEF
- Acceso de nuevo a financiación bancaria y productos crediticios.
- Posibilidad de contratar servicios de telefonía, energía e internet con operadores que consultaban el fichero.
- Eliminación del bloqueo para alquilar vivienda cuando el arrendador exigía informe de solvencia.
- Recuperación de la capacidad para operar con normalidad con proveedores que verificaban el historial crediticio.
- Para los autónomos: posibilidad de retomar la actividad con acceso a pólizas de crédito, descuento de facturas y avales.
Otras vías para salir de ASNEF sin la segunda oportunidad
La segunda oportunidad no es la única vía para salir de un fichero de morosos, aunque sí es la que cancela la deuda definitivamente. Las alternativas son:
Pagar la deuda
Una vez pagada la deuda, el acreedor tiene la obligación de comunicar la cancelación al fichero. Si no lo hace voluntariamente, el deudor puede solicitarlo directamente al fichero adjuntando el justificante de pago.
Reclamar la inclusión ilegal
Si la inclusión en el fichero no cumplió los requisitos legales (deuda no notificada, deuda prescrita, deuda impugnada en sede judicial o extrajudicial, importe inferior a 50 €), puede solicitarse la baja inmediata a la entidad gestora del fichero. El fichero tiene un mes para responder. En caso de inactividad, la reclamación se dirige a la AEPD.
Conclusión
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El plazo habitual en la práctica es de entre uno y tres meses desde que el auto de exoneración es firme. Depende de la rapidez con que el acreedor comunique la cancelación al fichero.
Sí. Con la resolución judicial en mano, puede enviarse una solicitud de cancelación directamente a Equifax (gestor de ASNEF) o a la entidad gestora del fichero correspondiente. Si el fichero no responde en el plazo de un mes, la vía de reclamación es la AEPD.
Eliminar el dato del fichero es el primer paso. La reparación del historial crediticio es un proceso gradual: una vez fuera del fichero, el acceso a nuevos créditos vuelve a ser posible, pero las entidades financieras pueden seguir teniendo en cuenta el historial pasado durante un tiempo. La regularidad en los pagos posteriores reconstruye la solvencia percibida.
Depende del importe total. Por debajo de 6.000 € de deuda, el coste del procedimiento puede no ser proporcional al beneficio. Hay otras vías (pago, negociación con el acreedor, impugnación de inclusión ilegal) que pueden ser más eficientes. El diagnóstico gratuito inicial permite determinar qué vía conviene más.